述職范文|不良貸款自查報告(熱門十一篇)
發表時間：2024-09-06不良貸款自查報告(熱門十一篇)。
『一』不良貸款自查報告
一、前言
消費貸款自查報告是指個人或家庭對自身消費貸款情況進行全面的審查和自我改進，以達到防止過度借貸以及避免財務危機的目的。借助消費貸款自查報告的分析和總結，我們可以更加清楚地了解自己的消費傾向和借款能力，以便更好地保護自己的財產和生活質量。
二、消費貸款概述
消費貸款是一種向個人和家庭提供資金用于購買商品和服務的借貸方式。在消費貸款合約中，借款人和貸款機構達成協議，借款人同意按照約定時間，以利率加本金的形式償還借款。消費貸款的常見形式包括信用卡、個人貸款和分期付款，其中信用卡是最流行的消費貸款方式之一。
按照用途劃分，主要的消費貸款包括購物分期、車貸、房貸、旅游分期等。消費貸款有助于人們獲得所需的產品和服務，并通常被視為一種方便快捷的獲取現金的方式。
三、自查報告內容
1.總體負債情況
個人可計算整體資產減去整體負債后的凈值，以確認自己整體的財務狀況。這樣做有助于了解自己的消費和負債能力，以便更好地控制支出和負債水平。
2.消費傾向
個人可以審查自己的消費習慣，并計算自己每月的消費金額。這些計算可以用來了解自己的消費傾向，以便更好地控制支出和避免無謂的開支。
3.借款能力
個人可以審查自己的信用得分、貸款限額和借款歷史，以了解自己的借款能力。這些數據可以用來為個人建立更可持續的財務計劃和貸款計劃提供支持。
4.財務目標
個人必須定義自己的財務目標，并對這些目標進行計劃、開支和調整。在財務目標的基礎上，個人應當在自己的消費、借貸和財務計劃方面加以改進。
5.信用記錄
個人可以審查自己的信用報告，以確認自己的財務狀況和借款歷史。在了解信用記錄的基礎上，個人可以建立更加良好的信用記錄，以便在以后的償還中獲得更好的借款條件。
6.信用卡
個人可以審查自己的信用卡賬戶、收費和還款記錄，以確認自己的信用卡使用情況。在了解自己的信用卡使用情況的基礎上，個人可以建立更加健康的信用卡使用習慣，并避免產生額外的費用和罰款。
四、結論
消費貸款自查報告是個人或家庭進行自我審查和改進的重要工具。在日常生活中，個人必須重視自己的消費、借款和財務計劃，以便更好地控制支出和負債水平，為自己的財務安全和發展做出貢獻。
『二』不良貸款自查報告
小額擔保貸款自查報告一、引言
我國農村經濟薄弱，農民群眾資金周轉困難，小額擔保貸款作為當前發展農村經濟的重要手段，發揮了重要的作用。我單位在開展小額擔保貸款服務中，深刻認識到貸款風險無處不在，我們必須不斷優化服務管理，防范風險，確保貸款合規合法，促進貸款業務健康發展，為農村經濟發展做出貢獻。因此，我單位制定了本次小額擔保貸款自查報告，以期更好地總結經驗、發掘問題、解決難點，提高我單位業務水平和服務能力。
二、貸款管理情況
我單位在開展小額擔保貸款業務中，始終堅持“以客戶為中心，以風險控制為核心”的服務理念，嚴格遵循法規、條例、政策等相關法律規定，加強貸前、貸中、貸后管理，密切監控貸款運營情況，確保貸款風險可控、合規合法。
1、貸款審批
我單位在貸款審批環節中，貫徹“三重責任制”的原則，即業務人員、貸審委員會和會計負責人要履行各自的職責，明確評估貸款風險等級、核實借款人資料、審核貸款合法性等。同時，我單位加強內部審批、外部審批和內外雙重審批的審核程序，確保貸款審批程序和結果的合規性和準確性。
2、貸款發放
我單位在貸款發放環節中，注重合同簽訂的規范和約定的明確，確保借款人、擔保人的權益得到切實保障。同時，我單位積極與社區組織、村委會等相關部門建立聯系，對借款人的借款用途進行核實，并協調相關部門對借款用途進行監管，確保貸款資金用途合法合規。
3、貸款后續管理
我單位在貸款后續管理中，采取“定期復核、動態管理”的方式，對借款人、擔保人的經營情況進行周期性評估，并面對新問題及時調整業務流程和管理制度，保證貸款回收有效、貸款利息合規。同時，我單位重視與擔保公司之間的溝通協調，建立穩定且有利于貸款風險控制的合作關系。
三、貸款人員素質
我單位貸款服務人員積極引導借款人理性借款、妥善使用貸款資金、規范還款、依法合規。老員工豐富的工作經驗和專業知識，為客戶提供優質服務，提高客戶滿意度；新員工通過內部培訓、考試及時提高業務水平和管理能力，為貸款服務持續健康發展注入新的動力。
四、存在的問題與改善方案
我單位在開展小額擔保貸款服務中，也存在一些問題：
1、企業流動性不足，容易出現“斷檔期”現象，導致貸款到期難以回收。
解決方案：我單位將加強流動資金監管，及時向借款人推出費率優惠、期限延長等優惠政策，以提高貸款人的還款意愿，減少“斷檔期”。
2、貸后管理流程較為繁瑣，存在信息收集不及時、不準確的問題。
解決方案：我單位將加強貸后監管，采用“微信群發”等較為實時的信息收集方式，加快信息處理速度，切實有效防范貸后風險。
三、結論
我單位在開展小額擔保貸款服務中，認真貫徹國家政策，堅持合規合法原則，加強風險控制、完善服務管理，通過不斷總結經驗和提高管理能力，積極探索創新，取得了較好的成效。未來，我們將不斷改進業務流程，提升貸款服務品質，不斷提高服務水平，為農村經濟發展做出更大的貢獻。
『三』不良貸款自查報告
消費貸款自查報告摘要：
此次自查報告主要分為三個部分，第一部分介紹了消費貸款的背景、定義和分類，指出了其對個人和社會的重要意義。第二部分在市場分析和客戶調研的基礎上，對消費貸款市場存在的問題和客戶需求進行了分析，提出了改進措施。第三部分對消費貸款業務流程、風險管理和客戶服務等方面的問題進行了檢查和整改，確保消費貸款業務合規、安全和高效。
關鍵詞：
消費貸款、市場分析、風險管理、客戶服務
第一部分：背景介紹和分類
消費貸款是指銀行或其他金融機構為個人提供的消費性貸款業務。隨著我國經濟的發展和生活水平的提高，消費貸款已經成為了普遍存在的一種金融服務。其種類包括信用卡分期付款、個人消費貸款、汽車貸款、裝修貸款等。
消費貸款的定義是指資金主要用于滿足個人消費需求的貸款業務。消費貸款可以有效地解決個人在購買大型消費品或服務時面臨的資金瓶頸問題，同時帶動了我國消費市場增長，促進了經濟增長。
第二部分：市場分析和客戶需求
消費貸款市場有著廣闊的前景和潛力，隨著居民消費結構的不斷升級和消費需求的不斷增長，消費貸款的市場空間也會越來越大。但目前消費貸款市場存在一些問題，具體表現為：產品種類繁多、費用不透明、信息披露有限、利率過高、風險控制不足等。
在市場需求方面，客戶對消費貸款的需求主要體現在：資金需求量大、期限靈活、審批時間短、利率低等方面。客戶還對消費貸款的服務質量、風險管理和信息透明度等方面提出了更高的要求。
為了改善消費貸款市場的不足，提高消費者的滿意度，我們采取了以下措施：
1. 優化產品種類。針對客戶的不同需求，推出符合其消費需求和風險容忍度的消費貸款產品，增強市場競爭力。
2. 改善費用和信息披露。大力開展收費和價格透明化，加強借款人權益保護，讓客戶更清楚地了解各項費用和相關規定。
3. 精準風險管理。社會信用評估以及借款人還款信用記錄安排的投射和風險控制，提高了資產質量和客戶服務質量，降低了資產質量風險。
4. 提高客戶滿意度。今后將深入研究客戶的意見和需求，優化市場運營體系，提高客戶滿意度和市場競爭力。
第三部分：業務流程和風險控制
在消費貸款業務的流程管理和風險控制方面，我們十分關注因操作不規范或客戶信息不真實等原因導致的違法行為和貸款風險。為了加強業務流程管理和風險控制，我們采取以下措施：
1. 完善內部管理制度。組織制定一系列政策和制度，規范銷售流程、合同簽署、風險控制等環節的流程和操作，強化風險管理和內部合規。
2. 增強貸前風險控制。通過先進的選戶和風險評估技術、全面篩選高風險客戶，結合席卷式的執行模式，防止損失風險發生。
3. 提高貸后風險管理。通過完善貸后檢查程序、加強風險跟蹤和控制，加強與客戶的溝通與協調，避免貸款風險和信貸超標造成損失。
結論：
消費貸款業務的發展不僅有利于消費者的消費，也有利于市場和經濟的發展。但隨著市場的發展和競爭的加劇，這一業務所面臨的風險和問題也日益增多。因此，作為一個消費貸款業務機構,我們承擔著重要的社會責任，應當充分發揮自己的優勢，通過進一步深化改革和加強管理，為客戶提供更優質、更高效、更安全的消費貸款服務。
『四』不良貸款自查報告
近年來，我國扶貧工作取得了顯著的成果，但仍然存在一些薄弱環節，其中之一就是扶貧貸款的管理和監督。為了加強對扶貧貸款的自查工作，確保資金的有效利用和合理流動，我們進行了一次扶貧貸款自查工作，報告如下：
一、貸款資金流動
通過對扶貧貸款的資金流動進行自查，我們發現一些問題。部分貸款流向不明，無法追蹤資金使用情況。這主要是由于對資金使用的監督不到位，缺乏有效的監控和追蹤機制所致。部分貸款被挪用或濫用，不僅沒有給扶貧對象帶來實質性的幫助，還可能導致貸款資金的浪費。為了解決這些問題，我們建議加強對資金流動的監督和追蹤機制，確保貸款資金真正用于扶貧工作，更好地實現脫貧目標。
二、貸款主體的選擇與審查
在自查過程中，我們發現一些貸款主體的選擇與審查存在一定問題。一方面，存在一些薄弱環節，如申請表的審核不嚴格，對貸款申請者的資質和條件沒有進行細致的核查；另一方面，存在一些腐敗現象，如受賄、納賄等，導致不符合條件的人獲得了扶貧貸款。因此，為了確保貸款主體的選擇合理和審查嚴格，我們建議加強對貸款主體的資質核查和背景調查，建立健全的審批制度和監督機制，保證扶貧貸款真正惠及貧困人口。
三、貸款利息及還款期限的設置
在扶貧貸款的自查過程中，我們發現一些貧困群眾無法按時還款，主要是由于貸款利息過高及還款期限設置不合理所致。為了解決這一問題，我們建議政府加大對扶貧貸款的政策支持，合理設定還款期限和貸款利息，確保貧困群眾能夠承擔得起貸款，順利還清債務，避免因負擔過重而再次陷入困境。
四、貸款的監督和評估
在扶貧貸款的自查過程中，我們認識到貸款的監督和評估不到位，缺乏有效的監控機制。這導致了部分扶貧貸款得不到及時的監管和評估，在實際扶貧工作中產生了一些不良影響。因此，我們建議建立完善的監督和評估機制，加強對扶貧貸款使用情況的監控，確保貸款的真實用途和扶貧效果。
在總結這次扶貧貸款自查報告時，我們認識到扶貧貸款工作仍然存在著一些問題。通過這次自查，我們對問題有了深入的了解，并提出了一些解決問題的建議。我們相信，只要一步一個腳印，我們一定能夠逐漸解決這些問題，進一步推動我國的扶貧工作邁上新臺階。讓每一筆扶貧貸款都能如同一顆希望的種子，為貧困群眾帶來充實的土壤，幫助他們拔掉貧困的根，并邁向更加幸福、美好的未來。
『五』不良貸款自查報告
一、前言
消費貸款已經成為現代社會中常見的一種融資方式，尤其是在互聯網時代，消費貸款以其便捷的申請流程和快速的放款速度，越來越受到廣大消費者的青睞。然而，亂象也隨著消費貸款的普及而逐漸浮現，如高額的利息、虛假宣傳、不規范的信用評估等問題，成為社會廣泛關注的焦點。因此，本次消費貸款自查報告的撰寫旨在客觀地反映我在消費貸款過程中的遇到的問題，總結經驗、教訓，為廣大消費者提供參考，協助規范消費貸款市場的秩序。
二、背景
我通過手機應用申請了一筆消費貸款，用于支付購買家居用品的費用。貸款金額為1萬元，期限為12個月，利息為月利率0.8%。放款速度很快，只用了30分鐘就收到了到賬信息。但是，在使用過程中，我發現了一些問題。
三、問題總結
1.高息利率：日利率與月利率之間的轉化問題
首先，消費貸款的日利率和月利率之間的轉換問題引起了我的注意。在使用貸款時，我發現服務平臺計算利息的方式和我預估的不同。原來，我認為1萬元的貸款金額，按照0.8%的月利率計算，一年的利息應該是960元。但是，在實際使用時，我發現每個月的利息并沒有按照0.8%的利率計算，而是按照日利率轉化而來。換言之，在一年中的365天中，每天的利息是0.8%/365≈0.0022%，而不是0.8%/12=0.067%。一年的總利息計算公式是：10000×（1+0.0022%）^365≈1102元，高出我預估的利息額。這種計息模式不僅增加了貸款成本，而且會給用戶造成意想不到的壓力。因此，在申請消費貸款之前，必須弄清楚利息計算方式和具體金額，切勿被虛假宣傳所迷惑。
2.異地還款問題
其次，異地還款問題給我造成了很多麻煩。我在貸款申請時，沒有注意到該服務平臺只支持借款人到指定的城市柜臺還款，而我所在的城市并不是指定城市之一。因此，這筆貸款在還款時給我帶來了許多不便，不僅需要額外支付遠程還款手續費，而且如果還款延誤了一天，每天還需要增加1%的罰息。因此，在選擇管理平臺時，必須先了解它的還款方式和做法，以確保順利還款，防止因異地還款問題而造成麻煩。
3.隱私泄露問題
最后，隱私泄露問題也給我造成了一些不必要的麻煩。在申請貸款時，服務平臺要求填寫大量的個人信息，如姓名、身份證號、手機號等，這些信息是銀行評估的重要參考。然而，在填寫信息時，我未能注意保護自己的隱私，并將敏感信息隨意地在網絡上公開，使得我成為了各種廣告推銷電話、短信的機會。后來，為了避免進一步的騷擾，我不得不把自己的電話號碼換掉。因此，在申請消費貸款時，一定要注意保護自己的個人隱私，不要隨意將個人信息公開。
四、建議和總結
總之，消費貸款的快速普及使得人們在購買家居用品、旅游度假以及其他方面變得更加容易，然而貸款本身就有一定的風險，加上市場上存在大量不合規的貸款服務平臺，更需要消費者進行審慎申請和選擇。在未來，可以采用以下方式規范消費貸款的市場秩序：
1.建立公正透明的計息標準，保障借款人的合法權益。
2.加強消費貸款廣告宣傳監管，杜絕虛假宣傳和誤導性廣告。
3.嚴格信用評估，杜絕高風險借款人進入市場和產生重復貸款。
4.完善客戶服務體系，為客戶提供及時的咨詢和支持。
5.加強隱私保護，規范個人信息的獲取、使用和保存。
最后，我想提醒大家，在消費貸款市場選擇合適的服務平臺，并充分了解服務平臺的相關信息，仔細閱讀申請合同和協議，以便減少不必要的麻煩和財務壓力。同時，也要增加自己的金融知識和財務管理技能，以便更好地應對任何有關貸款的問題。
『六』不良貸款自查報告
在當前日益發展的社會經濟條件下，消費貸款已經成為了很多人日常生活中的一部分，因此，對于消費貸款的了解和自查顯得至關重要。作為一個消費者，我總結了自己消費貸款的情況，并結合得出了以下主要內容。
第一、消費貸款的用途與情況
消費貸款的用途是為個人消費使用的，比如購買房屋、購買汽車、旅游消費等。我的消費貸款主要是用于購買房屋和汽車，房屋貸款分期6年，汽車貸款分期3年。在相應期限內，我都能按時還款。
第二、消費貸款申請條件與流程
消費貸款的申請通常需要滿足以下條件：有穩定的收入來源、信用記錄良好等。消費貸款申請時，需要提供相關證明、銀行流水賬單、身份證明等材料。
第三、消費貸款注意事項
1. 還款期限和金額需要按時按需還清。
2. 利率需優惠，避免超出自己的承受范圍。
3. 不要盲目貸款，有明確的用途和計劃，準確了解自己的財務狀況，借錢才有方向和意義。
第四、消費貸款對自己的經濟負擔
消費貸款雖然能夠滿足自己的消費需求，卻也增加了自己的經濟負擔。我在這方面的體會是，若自己的經濟條件能夠允許，不要盲目消費。一方面，會加重自己的負擔，另一方面，也會給家庭造成壓力。
第五、結語
消費貸款是可以為自己的生活帶來方便的一種方式，但一定要謹慎申請。在消費前，需要明確自己的消費需求和自己的財務狀況，避免消費超出能力范圍。只有在滿足基本需求的前提下，才能有更好的生活體驗。
『七』不良貸款自查報告
一、背景和目的
2017年底，我國銀監會等金融監管機構連續發布了多項消費貸款管理規定，對消費貸款市場進行了嚴格監管。同時，公眾對于消費貸款也開始持謹慎態度，對于貸款的申請、使用、還款等方面變得更加謹慎。
為了更好地了解自身的消費貸款情況和貸款使用效果，筆者制作了本次消費貸款自查報告，深入分析了自己消費貸款的主要用途、貸款額度、還款能力等方面內容，以期能夠更好地控制自己的貸款風險和實現更加合理的財務管理目標。
二、貸款主要用途
筆者自2015年起開始有消費貸款的使用，主要用途如下：
1、購買家庭用品。最早的一筆消費貸款用于購買冰箱、洗衣機、空調等家庭用品，當時總計貸款金額為5萬元，貸款期限為24個月。
2、旅游消費。2016年5月，筆者申請了2萬元消費貸款，用于去泰國旅游。當時，這筆貸款的利率為每年7.5%，貸款期限為1年。
3、購房首付。2017年，筆者計劃購買一套房子，為了能夠更好地實現房貸，花費了10萬元用于購房首付，當時貸款期限為3年，月利率在4.5%左右。
4、購買家用車。2018年，筆者又申請了一筆10萬元的消費貸款，用于購買家用車。這筆貸款的期限為5年，利率為每年8.5%。
通過以上分析可以看出，筆者的消費貸款主要用于購買家庭用品和個人旅游，同時還有購房首付和車貸方面的應用，主要的消費貸款主要為大額的、長期的貸款，對于利率的選擇也相對謹慎。
三、貸款額度和還款能力
截至目前，筆者累計使用的消費貸款金額為27萬，每月的還款金額在1.4萬元左右。同時，筆者也會預留一定的還款能力，當消費貸款的月還款額度超過1.5萬元時，就會采取降低消費的方式來保證還款能力。
通過實踐經驗，筆者認為還款能力是選擇消費貸款的關鍵，不要盲目選擇大額的、高利率的貸款，更要注意保證自己的還款能力和消費能力。同時，對于消費貸款的使用也要結合自己的實際情況，避免貸款過度，導致高額的利息支出和還款壓力。
四、后續措施和建議
針對目前的消費貸款情況和風險，筆者制定了以下的后續措施和建議：
1、合理規劃消費。避免盲目、過度的消費，同時也要合理利用貸款，避免貸款額度過大和利率過高的情況。
2、注重貸款風險控制。要注意借款人的信用評估、貸款額度和還款能力等關鍵因素，進行風險控制和合理規劃。
3、加強理財規劃。借助理財工具，增加財務收益和保障自己的經濟安全，避免貸款逾期和利率過高的情況。
總體來說，消費貸款是一種實現個人消費和發展的重要手段，但也需要有合理的規劃和風險控制。以上消費貸款自查報告僅供參考，希望對消費貸款使用者有所幫助。
『八』不良貸款自查報告
? ? ? ?不良貸款分析報告
? ? ? ?（一）
? ? ? ?為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯社結合全縣農村信用社不良貸款清收處置現狀，高度重視，認真分析，仔細研究?，F將具體分析情況及今后四個月重點報告如下：
? ? ? ?一、基本情況
? ? ? ?截止xx年xx月底，全縣各項貸款余額為xx萬元，按五級分類劃分不良貸款余額xx萬元，占比為xx％，其中：次級類貸款xx萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元，占比較年初下降xx個百分點。
? ? ? ?截止2022年xx月底，萬元（含）以下不良貸款xx筆xx萬元，其中：次級類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款xx筆xx萬元，損失類貸款xx筆xx萬元。其中：按形成時間劃分xx年以前xx筆xx萬元，xx年xx筆xx萬元，xx年以后xx筆xx萬元；按表現形式劃分：個人貸款集體用款xx筆xx萬元，個人貸款企業用款xx筆xx萬元，個人貸款政府用款xx筆xx萬元，個人貸款他人用款xx筆xx萬元，企業貸款個人用款xx筆xx萬元。
? ? ? ?二、清收措施
? ? ? ?近年以來，我縣農村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照“落實責任、創新辦法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理擺布”的工作思路，下大力氣，狠抓“雙降”工作。
? ? ? ?一是結合本縣實際，合理下達任務，對已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據實際情況梳成辮子，分類施策；
? ? ? ?二是認真執行“xx”清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防范新的不良貸款的形成，杜絕前清后增；
? ? ? ?三是采取分類清收與全面催收相結合、戶戶見面與重點突破相結合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結合等辦法，有選擇、有目標、有重點的予以清收；
? ? ? ?四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止；
? ? ? ?五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實可行的清收獎勵辦法，做到重獎重罰，實行清收一筆，獎勵一筆的辦法，誰清收、誰受獎，充分調動清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動性。
? ? ? ?六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯系，定期匯報當前工作重點及存在問題，取得縣委縣政府的支持，并積極與司法機關協調配合，加大依法清收力度和已訴未執結案件的執行力度，對有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進一步摸底排查，對那些不講誠信，無視法律的貸款戶依法強制還款，最大限度保全資產。
? ? ? ?三、清收中存在的問題
? ? ? ?一是信用環境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環境差是“賴債戶”存在的“溫床”。“賴債戶”中不乏公職人員，地方政府部門雖屢次下發文件以行政手段配合農信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務。對于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟于事。
? ? ? ?二是缺乏政策扶持使農業經濟組織不良貸款清收難。上個世紀八九十年代，農信社自主經營管理薄弱，各級政府行政干預致使農信社發放了一批低質量的農業經濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經濟組織的虧損、解體、倒閉，農信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。
? ? ? ?三是農業經濟的高風險性使小額不良貸款清收難。由于農戶尚未形成規模化農業經營，個體抗風險能力小，一旦出現天災人禍，債務往往難以償還。市場經濟的復雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務工、經商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業務發展。
? ? ? ?四、清收不良貸款對策
? ? ? ?一是建立主責任人制度，嚴格責任界定。
? ? ? ?主責任人制，即第一責任人制，是適應農村信用社信貸業務展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上，針對有權決策人在決策各環節中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環節有權決策人管理責任的進一步明確，有利于規范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業務逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業務的穩健發燕尾服負責，共同為提高信貸資產質量負責，共同為防范和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監管機制。
? ? ? ?二是強化制度制約，嚴格責任追究。
? ? ? ?冷靜分析多年來信貸管理不規范和“三違”現象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣，信貸業務處于一種放任發展的態勢，可以說已經給我們帶來了沉痛的教訓。為了確保信貸業務的健康快速發展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設，進一步明確調查、審查、審批各決策環節有關人員的責任，規范主責任人的行為。
? ? ? ?三是授權范圍內的貸款追究體系。
? ? ? ?貸款本金在合同約定期限內必須全額收回，到期未能及時回籠應查明原因，依據實際情況確認各自責任，不可抗力因素造成不能收回的貸款可進行延期，如是人為因素造成的，不良貸款則要進行追究，出現一筆到期未收回貸款，信貸員承擔80％的賠償責任，信用社主管信貸的副主任負10％的賠償責任，信用社主任負10％的賠償責任（可從每月工資中扣發，或讓信貸員交一定的保證金）。出現兩筆到期未收回貸款除承擔以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收。出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分。
? ? ? ?四是超授權范圍內的貸款追究體系。
? ? ? ?信用社在進行審批超授權范圍內的貸款，要經過的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗，如出現貸款未收回（除去不可抗力因素），信貸員負70％收回責任，審查崗負10％收回責任（審查主責任人負5％責任，其余負5％責任），審批崗負20％收回責任（審批主責任人員負10％責任，其余負10％責任），如出現一筆貸款未收回，根據以上責任劃分各自承擔相應責任，至貸款收回；如出現兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收；出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分，聯社有關人員也要得到處分。
? ? ? ?五是建立清收激勵機制。
? ? ? ?我縣聯社制定了《關于對不良貸款管理清收工作的實施細則》，建立了不良貸款的清收激勵機制，明確了清收不良貸款的計酬辦法，具體如下：
? ? ? ?對收回1978年以前的不良貸款按收回利息的xx計發；對收回1979年―1985年以前的不良貸款按收回利息的x0%計發；對收回1986年―1996年的不良貸款按收回利息的x%計發；對收回1997年―2022年的不良貸款按收回利息的x％計發；對收回2022―2022年的不良貸款按收回利息的x%計發；對收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產處置后剩余部分的貸款按收回本息的x計發。上述獎勵由信用社按月統計上報收回信息單，經縣聯社稽核部門審查，直接發給清收人。在清收過程中因貸戶當時資金不到位，暫無法收回，但能于貸戶簽發催收通書并制定還款計劃的每戶獎勵信貸員1元。
? ? ? ?六是探索建立“黑名單”制裁制度。
? ? ? ?“黑名單”制裁制度的建立，對于改善農村信用社的信用環境，增強貸款客戶的信用意識，有著至關重要的意義。對有不能按期還貸款、不及時結息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用“黑名單”制度進行制裁。建議和專業銀行及郵政儲蓄強化溝通，建立網絡互通、信息共享的信用平臺，對有不良記錄的客戶不但要上農村信用社的“黑名單”，而且還要上到所有金融機構的“黑名單”。同樣，對于一些在其他金融機構有不良記錄的，我們農村信用社也對其以“黑名單”制度進行制裁，形成對不講信用、惡意逃廢債務的借款人“金融封殺”的強大態勢，由此逐步改善金融系統的“信用環境”。
? ? ? ?不良貸款分析報告
? ? ? ?（二）
? ? ? ?摘要：目前，我國商業銀行的不良資產呈現出的特點是：額度高、比例大、處理難、增速快。首先，我們來分析國有商業銀行不良貸款產生的原因
? ? ? ?眾所周知，1997年的亞洲金融危機產生的一個重要原因是亞洲國家的銀行問題，然而亞洲國家中，銀行問題中的核心問題又是：商業銀行的不良貸款率過高，作為亞洲國家的代表，這同樣說明我國的不良貸款率也已經過高，且也可能將成為我國經濟快速發展的一個巨大隱患。
? ? ? ?目前，我國商業銀行的不良資產呈現出的特點是：額度高、比例大、處理難、增速快。
? ? ? ?首先，我們來分析國有商業銀行不良貸款產生的原因
? ? ? ?1、政府方面的行政干預
? ? ? ?我國政府對商業銀行的行政干預主要體現在兩個方面，一是中央政府的行政干預；二是地方政府的行政干預。
? ? ? ?然而，中央政府對干預銀行工作所導致的不良貸款，其主要表現形式有：
? ? ? ?首先，國有企業改革服務需要各商業銀行的支持，然而這對資金的安全性、流動性沒有一定的保障。
? ? ? ?其次，央行分行協助地方政府向國有商業銀行在增加本地貸款方面施加壓力。
? ? ? ?地方政府對商業銀行干預的手段和形式表現多樣：
? ? ? ?各級政府通過指令性手段來干預金融機構的業務。例如，通過現場辦公等方式來幫助政府項目取得銀行放貸，導致的后果就是政企不分，這些行為事實上是嚴重的金融腐敗。()各級地方政府會想方設法向各地各類商業銀行施加政治壓力，以便為本地區經濟發展爭取更多的政策性貸款；研究表明，在處理銀行不良債權的過程中發現，通過對本地中小企業的竭力袒護，甚至于直接通過幫助企業破產、清算等途徑來逃避銀行的債務。
? ? ? ?2、不完善的信貸審批制度
? ? ? ?造成商業銀行出現不良貸款的主要原因是：在審批貸款出現的問題。所以，改善自身審批貸款的流程，改善程序中出現的漏洞是目前各家商業銀行在做的業務。由于傳統的審批貸款體制存在嚴重的缺陷，導致了目前商業銀行審批的效率下降，造成大量不良貸款
? ? ? ?3、道德方面的問題
? ? ? ?對經營者道德素質方面的審核，銀行方面常常很容易輕視。然而由于這一因素，對銀行造成的損失也同樣嚴重。比較前面兩大類原因，其不同之處是，由于貸款者道德低下，造成不良貸款的例子也是比比皆是，且這類貸款常常還比較難以追回，同時還會涉及到刑事犯罪這樣的嚴重后果，銀行就更難處理了。
? ? ? ?針對此種情況，我們來探討一下如何改善國有商業銀行不良貸款
? ? ? ?1、對商業銀行的公司治理結構進行完善治理
? ? ? ?首先，逐步進行國有商業銀行改制，建立多元產權為主體的現代企業制度，實現模式的創新。積極穩妥的推動我國國有商業銀行的產權制度方面的改革，通過建立現代公司制度，實現產權制度于經營機制的根本性的轉變。
? ? ? ?其次，逐步建立以風險管理為核心的業務模式。
? ? ? ?再次，實行嚴格的信息披露管制制度。
? ? ? ?2、改革傳統信貸模式，加強不良貸款的催收
? ? ? ?提出此想法的主要原因，一是由于傳統的分級責任的清收模式存在一定的局限性。
? ? ? ?二是臨界點對不良貸款特性的制約。三是形勢要求改革資產催收機制
? ? ? ?3、加強并完善信貸審核制度，避免產生道德風險
? ? ? ?目前我國銀行的信貸管理主要是通過加強制度的方法來控制信貸工作，但是對人的激勵機制顯得不足。過度地以責任制來壓人，這就制約信貸管理人員的工作，并使其不能取得良好的工作效率。式，即借新
? ? ? ?4、逐步建立健全符合謹慎經營、審查會計為原則的呆帳準備金制度
? ? ? ?首先，要有全面有效的貫徹實施《貸款損失準備計提指引》的相關規定。
? ? ? ?其次，還要不斷完善商業銀行貸款在呆賬準備金方面的計提種類。
? ? ? ?再次，逐漸建立貸款損失方面的核銷制度。
? ? ? ?總之，改善商業銀行的不良貸款，是一個長期而艱巨的經濟發展問題，需要社會和各方的共同努力。
『九』不良貸款自查報告
消費貸款自查報告尊敬的領導、各位專家：
我們這次擺出“消費貸款自查報告”這一主題，主要是為了闡明目前我國消費貸款市場面臨的問題以及存在的風險，進一步引起社會關注，并在政府和銀行的監管和引導下，積極探索和推進消費貸款市場的合規發展，實現消費信貸借款和風控的平衡。
一、消費信貸的發展現狀
近年來，消費貸款在我國得到了快速的發展，尤其是互聯網金融的興起，推動了消費貸款的普及和便利度。在消費貸款市場興起的背景下，越來越多的年輕人和中產階級在借貸渠道方面越來越追求效率和方便，使得消費貸款不斷積累市場份額。
據銀行監管部門的統計數據，截至2019年，全國各類消費貸款余額高達14.3萬億元，同比增長25.98%。以個人消費指數月度平均值來估算，2019年我國整體消費貸款存量占居民消費總支出比例為8.60%，略高于2018年的8.23%水平?？梢姡M貸款市場近年來呈現出逐年擴大的趨勢，消費貸款借款行為已經成為眾多白領、中產家庭消費方式的一種選擇。
二、消費貸款面臨的問題和風險
隨著消費貸款市場的不斷擴大，也暴露出了一些問題和風險，主要包括以下幾方面：
1. 風險管理不到位
由于消費貸款的性質，風險管理是其發展的關鍵。然而，一些消費貸款機構注重貸款的批發量而忽視了客戶的風險特征，風控措施不到位，惡意逾期率居高不下，損失經常超出了預估值。同時，消費貸款市場的監管也存在漏洞和滯后。
2. 利率過高
消費貸款的利率，特別是一些線上平臺的利率，遠高于銀行貸款，有時甚至高于犯罪團伙敲詐勒索的“黑借貸”。高利率往往意味著更大的利潤，但同時也意味著借款人需要付出更多的成本，并增加了風險和負擔。
3. 面臨的道德壓力
在過渡到現金再到數字時代，消費貸款借款市場堅持著在“信用”為主導的依賴體系中。但是在一些非正規渠道的貸款借款中，也存在道德上的訴求矛盾，例如：借款人欺詐、虛假宣傳、泄露隱私等行為。
三、如何實現消費貸款市場合規發展
消費信貸的貸款本質是為了更好的滿足消費者的需求，但在這個過程中必須充分考慮風險、道德、合規等重要因素，強化風控措施，對審核貸款的申請要嚴把關口。此外，還需要通過以下方面推進消費貸款市場的合規發展：
1.制定更嚴格的監管辦法
由于消費貸款市場發展規模大但監管不完善，缺失宏觀統籌的監管機構，各監管部門的監管力度不均衡等原因，加重實施難度及拖延審批時間，導致市場亂象重重。因此，政府和監管部門需要聯合起來，以監管為重點，制定更加嚴格的審核流程和法律法規，加強市場監管，規范消費貸款市場的運作，督促消費貸款機構履行法定職責和義務。
2.提高市場參與者的風險意識
針對消費貸款市場存在的問題和風險，政府和監管部門需要積極向市場參與者傳達風險意識。對于借款人來說，要提升借款人的風險意識，加強對信貸產品和人財物安全的保護意識。對于貸款機構和平臺來說，要加強各項風險管理和風險控制措施，嚴格審核貸款的申請。
3.合規經營和創新業務相結合
消費貸款市場不僅需要滿足消費者的消費需求，同時要保證信貸體系的穩定性和長期發展。因此，消費貸款機構需要進行創新業務的同時，無論在業務內容、模式、產品和規模，都要快速提升風險控制能力和風險防范意識，逐步實現消費貸款市場的合規化和可持續發展。
結束語
隨著我國消費貸款市場的不斷發展，消費借貸行為已經成為眾多白領主流消費方式之一。然而，消費貸款市場面臨諸多風險和問題，如何實現消費貸款市場合規發展，應該引起我們重視。政府、監管部門、各消費貸款機構，應該共同推進消費貸款市場的合規發展，共同維護良好的市場生態，為廣大消費者提供更加便捷和安全的貸款服務。
『十』不良貸款自查報告
透過不良貸款看銀行不規范??近年來,我們在對商業銀行審計過程中,通過對不良貸款的審計及重點對不良貸款戶的延伸調查,發現存在因銀行違法放貸、賬外經營、盲目投資房地產、挪用投資于自辦經濟實體等不規范經營行為形成不良貸款的現象,暴露出銀行在資金投向及管理方面的一些弊端。??一、資金投向失誤,甚至存在明知不可為而為之現象
有些貸款項目在立項時即“先天不足”而導致風險的必然發生。如,某廠擬從國外引進技術生產纖維板,實際上該種技術尚不成熟,缺乏可靠的工藝。銀行未進行嚴謹充分的項目論證,在有關方面的“關心”下,貸款上億元引進生產線,由于試產不成功,企業經營出現危機,貸款形成呆滯。又如國家三令五申禁止建樓堂管所,而某市行以投資、貸款方式投入上千萬元建度假村,現該度假村經營困難,貸款歸還無望。
??二、以多種形式搞賬外經營,使貸款形成損失
??表現之一:捏造企業名稱或與企業簽定虛假合同套出資金,用于投資房地產或購建自用固定資產等賬外經營活動。如,某行貸款給某公司２千余萬元,此筆資金實際由該行用于開發房地產,由于多種原因,現已形成損失。
??表現之二:利用所辦經濟實體違規經營,造成損失。如在對某縣支行審計時,發現該行一筆貸款在該行的報表中無結息記錄。審計查明,該行少報基建規模,差額部分通過三產開具假貸款合同套取資金,而此筆貸款在清分時被列為損失類;又如某行辦事處所屬三產從該辦借款４００萬元,拆給某鋼廠,現該廠停產,借款無法歸還,該辦事處向所屬三產的貸款項實際已形成損失。銀行向所辦實體的貸款往往存在手續不完善、貸款不合規、貸款利息少收、不收等問題,對貸款本息管理失控,使金融資產受損失。目前,人行要求清理三產,銀行與經濟實體的脫鉤工作已基本結束。
??三、對貸款企業財務資料審核不利
我們在對某行２８家企業延伸審計時,發現其中１２家企業提供的會計報表與銀行提供的企業會計報表嚴重不符。如,銀行掌握的某貸款戶１９９８年總資產３４９萬元,總負債５３２萬元,權益-１８３萬元,經審計,該單位１９９８年總資產為４１９９萬元,總負債１８１７?７萬元,權益２８８１?３萬元。企業會計報表是銀行了解企業經營狀況、贏利水平等信息的依據,是銀行對貸款進行管理的重要資料。有些信貸管理人員責任心不強,未對企業提供的會計報表認真核實,導致對貸款企業經濟狀況了解的失實,從而削弱對貸款的有效管理。
??四、以物抵貸資產管理漏洞大,造成較大損失
目前,一些貸款企業以車輛、土地、房屋、機器設備等固定資產抵頂銀行的債權,從而形成大量的抵貸資產。以物抵貸資產降低了貸款損失的金額,但由于銀行對抵貸資產管理的漏洞使可避免的損失重新形成損失。其主要表現是:
??１、管理不善,形成損失。如某辦事處收來抵貸汽車１２輛,除１輛拍賣變現外,由于管理不善已丟失５輛;
??２、相當一部分抵貸資產被銀行自用。如某市行收到抵資土地,該行未拍賣以償還貸款,而是利用土地建宿舍樓;某行賬外抵貸汽車６９輛,其中６３輛自用;
??３、抵貸審批手續執行不嚴格,形成賬外資產。部分行、處抵貸資產未經批準或已批準但未入賬。企業抵貸后,一方面貸款企業不負有償債責任,另一方面,銀行的貸款仍未沖銷,但實際已不能再收回。這就使銀行貸款及抵貸資產處于失控狀態。如某市行未在賬內反映已經省行批準的抵貸資產１１３７萬元。
??五、指標化管理帶來的負面效果
為完成任務指標,應付考核、檢查,銀行用倒借據方式掩蓋貸款真實狀況,人為提高資產質量。某市行為掩蓋一筆逾期２年,金額７００萬元的貸款,將原來期限為１９９３至１９９５年技術改造貸款的借據換掉,取而代之一張期限為１９９７年至１９９９年的新借據。
??六、貸款“三查”制度流于形式
一些銀行未建立切實可行的債權管理責任制,銀行有些信貸員、管理人員責任心不強,綜合素質低。如:某市纖維板廠經營狀況惡化,虧損嚴重,已資不抵債,銀行借款高達１?５億元,根本無力代償,該市行竟認可它為該市化肥廠擔保,保額達３千余萬元。又如,某廠１９９７年從該市某行貸款５筆,其中４筆為同一擔保人,而可笑的是這家擔保單位不同時期的財務數據居然完全一樣。另外,企業間互相擔保,形成“連環?！?而這些企業均已資不抵債。對于此類現象,銀行在貸前調查時,如能嚴格制度,切實把關,一部分貸款的損失是可以避免的。
上述銀行不規范經營行為而導致的不良貸款大都發生在前幾年,近年銀行在規范化管理方面有了很大發展,但仍存在不少問題。中國加入世界貿易組織已取得實質性進展,中國正式成為ＷＴＯ成員已指日可待,面對對外開放的金融市場,國有商業銀行將承擔巨大的挑戰和壓力,如何在管理上做文章,向管理要效益,將是銀行長抓不懈的課題。
?
作者：李洪釗?劉鐵?
『十一』不良貸款自查報告
為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯社結合全縣農村信用社不良貸款清收處置現狀，高度重視，認真分析，仔細研究?，F將具體分析情況及今后四個月重點報告如下：
截止xx年xx月底，全縣各項貸款余額為xx萬元，按五級分類劃分不良貸款余額xx萬元，占比為xx％，其中：次級類貸款xx萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元，占比較年初下降xx個百分點。
截止年xx月底，萬元（含）以下不良貸款xx筆xx萬元，其中：次級類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款xx筆xx萬元，損失類貸款xx筆xx萬元。其中：按形成時間劃分xx年以前xx筆xx萬元，xx年xx筆xx萬元，xx年以后xx筆xx萬元；按表現形式劃分：個人貸款集體用款xx筆xx萬元，個人貸款企業用款xx筆xx萬元，個人貸款政府用款xx筆xx萬元，個人貸款他人用款xx筆xx萬元，企業貸款個人用款xx筆xx萬元。
近年以來，我縣農村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照“落實責任、創新辦法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理擺布”的工作思路，下大力氣，狠抓“雙降”工作。
一是結合本縣實際，合理下達任務，對已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據實際情況梳成辮子，分類施策；
二是認真執行“xx”清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防范新的不良貸款的形成，杜絕前清后增；
三是采取分類清收與全面催收相結合、戶戶見面與重點突破相結合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結合等辦法，有選擇、有目標、有重點的予以清收；
四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止；
五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實可行的清收獎勵辦法，做到重獎重罰，實行清收一筆，獎勵一筆的辦法，誰清收、誰受獎，充分調動清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動性。
六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯系，定期匯報當前工作重點及存在問題，取得縣委縣政府的支持，并積極與司法機關協調配合，加大依法清收力度和已訴未執結案件的執行力度，對有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進一步摸底排查，對那些不講誠信，無視法律的貸款戶依法強制還款，最大限度保全資產。
一是信用環境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環境差是“賴債戶”存在的“溫床”?！百噦鶓簟敝胁环毴藛T，地方政府部門雖屢次下發文件以行政手段配合農信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務。對于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟于事。
二是缺乏政策扶持使農業經濟組織不良貸款清收難。上個世紀八九十年代，農信社自主經營管理薄弱，各級政府行政干預致使農信社發放了一批低質量的農業經濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經濟組織的虧損、解體、倒閉，農信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。
三是農業經濟的高風險性使小額不良貸款清收難。由于農戶尚未形成規?；r業經營，個體抗風險能力小，一旦出現天災人禍，債務往往難以償還。市場經濟的復雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務工、經商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業務發展。
一是建立主責任人制度，嚴格責任界定。
主責任人制，即第一責任人制，是適應農村信用社信貸業務展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上，針對有權決策人在決策各環節中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環節有權決策人管理責任的進一步明確，有利于規范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業務逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業務的穩健發燕尾服負責，共同為提高信貸資產質量負責，共同為防范和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監管機制。
二是強化制度制約，嚴格責任追究。
冷靜分析多年來信貸管理不規范和“三違”現象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣，信貸業務處于一種放任發展的態勢，可以說已經給我們帶來了沉痛的教訓。為了確保信貸業務的健康快速發展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設，進一步明確調查、審查、審批各決策環節有關人員的責任，規范主責任人的行為。
三是授權范圍內的貸款追究體系。
貸款本金在合同約定期限內必須全額收回，到期未能及時回籠應查明原因，依據實際情況確認各自責任，不可抗力因素造成不能收回的貸款可進行延期，如是人為因素造成的，不良貸款則要進行追究，出現一筆到期未收回貸款，信貸員承擔80％的賠償責任，信用社主管信貸的副主任負10％的賠償責任，信用社主任負10％的賠償責任（可從每月工資中扣發，或讓信貸員交一定的保證金）。出現兩筆到期未收回貸款除承擔以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收。出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分。
四是超授權范圍內的貸款追究體系。
信用社在進行審批超授權范圍內的貸款，要經過的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗，如出現貸款未收回（除去不可抗力因素），信貸員負70％收回責任，審查崗負10％收回責任（審查主責任人負5％責任，其余負5％責任），審批崗負20％收回責任（審批主責任人員負10％責任，其余負10％責任），如出現一筆貸款未收回，根據以上責任劃分各自承擔相應責任，至貸款收回；如出現兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收；出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分，聯社有關人員也要得到處分。
五是建立清收激勵機制。
我縣聯社制定了《關于對不良貸款管理清收工作的實施細則》，建立了不良貸款的清收激勵機制，明確了清收不良貸款的計酬辦法，具體如下：
對收回1978年以前的不良貸款按收回利息的xx計發；對收回1979年D1985年以前的不良貸款按收回利息的x0%計發；對收回1986年D的不良貸款按收回利息的x%計發；對收回D的不良貸款按收回利息的x％計發；對收回D的不良貸款按收回利息的x%計發；對收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產處置后剩余部分的貸款按收回本息的x計發。上述獎勵由信用社按月統計上報收回信息單，經縣聯社稽核部門審查，直接發給清收人。在清收過程中因貸戶當時資金不到位，暫無法收回，但能于貸戶簽發催收通書并制定還款計劃的每戶獎勵信貸員1元。
六是探索建立“黑名單”制裁制度。
“黑名單”制裁制度的建立，對于改善農村信用社的信用環境，增強貸款客戶的信用意識，有著至關重要的意義。對有不能按期還貸款、不及時結息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用“黑名單”制度進行制裁。建議和專業銀行及郵政儲蓄強化溝通，建立網絡互通、信息共享的信用平臺，對有不良記錄的客戶不但要上農村信用社的“黑名單”，而且還要上到所有金融機構的“黑名單”。同樣，對于一些在其他金融機構有不良記錄的，我們農村信用社也對其以“黑名單”制度進行制裁，形成對不講信用、惡意逃廢債務的借款人“金融封殺”的強大態勢，由此逐步改善金融系統的“信用環境”。
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